Thứ Sáu, 05/11/2010 - 13:13

Thanh toán Bảo hiểm cháy nổ : Doanh nghiệp xem nhẹ điều khoản hợp đồng

Sau khi DĐDN đưa ra những bức xúc của DN tham gia bảo hiểm cháy nổ về việc “ký dễ - thanh toán khó”, với quan điểm của “người trong cuộc”, ông Lê Văn Phương - Phó GĐ Bảo Minh Bình Dương - TCty CP Bảo Minh cho rằng: Thanh toán khó vì cả hai phía vẫn còn xem nhẹ điều khoản hợp đồng.

- Các DN tham gia bảo hiểm cháy nổ “kêu” việc thanh toán rất... khó và kéo dài do phía DN bảo hiểm gây khó dễ. Ở phía ngược lại, theo ông đâu là nguyên nhân lớn nhất làm kéo dài các vụ thanh toán bảo hiểm cháy nổ ?

Nguyên nhân lớn nhất là do khi ký hợp đồng ban đầu phía bán bảo hiểm muốn ký cho được hợp đồng, phía mua bảo hiểm thì chưa hiểu biết sâu nên chưa mổ xẻ hết các nội dung khiến cho hợp đồng thiếu chặt chẽ, đặc biệt các vấn đề quyền lợi, giá trị tài sản, các điểm loại trừ bảo hiểm... Thường thì DN mua bảo hiểm quan tâm nhiều hơn đến phí bảo hiểm sao cho rẻ nhất, chưa chú ý nhiều về quyền lợi được bảo hiểm. Thực tế là bảo hiểm cháy, nổ cho tài sản ngoài mức phí bắt buộc do Chính phủ quy định, hợp đồng còn mở rộng thêm một số điều khoản tăng quyền lợi và phạm vi bảo hiểm, trên cơ sở trao đổi thống nhất giữa hai bên. Tuy nhiên, để được mở rộng các điều khoản này thì bên mua bảo hiểm phải đóng thêm phụ phí.

- Vậy ông có thể cho biết, đối với bên bán bảo hiểm thì nguyên tắc lớn nhất khi thanh toán là gì, thưa ông ?

Nguyên tắc lớn nhất là thanh toán ngay. Khi có tổn thất xảy ra đã được Cty bảo hiểm xác định thuộc phạm vi bảo hiểm phải bồi thường thì Cty sẽ giải quyết bồi thường trong vòng 15 ngày kể từ khi thu thập đủ hồ sơ chứng từ theo quy định. Nếu phải xác minh hồ sơ thì thời hạn thanh toán không quá 45 ngày. Nếu bên bán bảo hiểm từ chối bồi thường thì phải thông báo bằng văn bản cho bên mua bảo hiểm biết lý do trong 15 ngày kể từ ngày nhận đủ hồ sơ yêu cầu bồi thường. Khi xác định đủ điều kiện được bồi thường nhưng khách hàng chưa nộp đủ hồ sơ cũng vẫn được bồi thường tạm ứng khoảng 50% tổng số tiền bồi thường, nhưng với điều kiện hợp đồng bảo hiểm có mở rộng điều khoản “thanh toán bồi thường tạm ứng”, và thanh toán hết khi đã nộp đủ hồ sơ chứng từ .

Nếu DN chưa đóng phí bảo hiểm thì không được bồi thường, còn nếu đóng trễ mà có thỏa thuận và ghi cụ thể ngày thanh toán trong giấy chứng bảo hiểm thì vẫn được bồi thường.

- Nhưng thực tế là nhiều hợp đồng bảo hiểm thanh toán kéo dài hàng năm trời, thưa ông ?

Một nguyên nhân nhiều DN mắc phải là khi mua bảo hiểm thường báo tổng số tài sản được mua bảo hiểm nhưng chưa hoặc không cung cấp bảng danh mục tài sản chi tiết, dẫn đến đơn vị bảo hiểm không xác định được cụ thể tài sản nào được bảo hiểm trong số tài sản bị tổn thất. Do vậy, khi mua bảo hiểm phải kê khai danh mục tài sản chi tiết mã tài sản, năm sản xuất, nước sản xuất, giá trị của từng tài sản...

- Khi xảy ra sự cố cháy nổ, bên bán bảo hiểm có những yêu cầu gì đối với bên mua bảo hiểm để việc thanh toán được nhanh chóng, thưa ông ?

Khi xảy ra sự cố phải báo ngay cho cảnh sát phòng cháy chữa cháy và đơn vị bảo hiểm... DN bị thiệt hại phải cung cấp cho bên bán bảo hiểm thông báo tổn thất, Giấy yêu cầu được bảo hiểm, giấy chứng nhận về an toàn Phòng cháy chữa cháy, Giấy chứng nhận bảo hiểm, kê khai thiệt hại, giấy tờ chứng minh nguồn gốc tài sản thiệt hại...

- Tuy nhiên, theo ý kiến của nhiều DN mua bảo hiểm, giá bồi thường luôn thấp hơn giá mà họ mua bảo hiểm ?

Khi có tổn thất xảy ra đã được Cty bảo hiểm xác định thuộc phạm vi bảo hiểm phải bồi thường thì Cty sẽ giải quyết bồi thường trong vòng 15 ngày kể từ khi thu thập đủ hồ sơ chứng từ theo quy định. Nếu phải xác minh hồ sơ thì thời hạn thanh toán không quá 45 ngày.

Để tránh tranh chấp về giá bồi thường, DN nên định lại giá tài sản của mình theo giá thị trường và mua theo giá thị trường, sau đó đơn vị giám định độc lập xác định lại. Theo Luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định về bảo hiểm cháy, nổ bắt buộc thì người mua bảo hiểm tài sản nên mua theo giá thị trường, việc giải quyết bồi thường cũng theo giá thị trường.

- Thậm chí có DN còn cho biết họ bị ép nhận sự giám định của một đơn vị giám định do đơn vị bán bảo hiểm đưa ra, vì nếu từ chối sẽ kéo dài thời gian cũng như không biết ai mà chọn ?

Việc chọn đơn vị giám định phải có sự đồng ý của cả hai bên. Nếu DN không đồng ý với biên bản giám định thì DN có thể mời một đơn vị giám định độc lập khác để so sánh. Theo tôi, khi ký hợp đồng bảo hiểm, các DN nên quy định thêm điều khoản chọn một trong 3 đến 4 đơn vị giám định, tăng thêm phí nhưng không đáng kể.

- Vậy nếu DN khiếu nại về bồi thường thì nộp đơn ở đâu ?

Trước tiên khiếu nại phải được gửi đến Cty bán bảo hiểm để được giải quyết, nếu không giải quyết được thì sẽ đưa ra tòa án nơi cư trú của bị đơn để giải quyết.

- Nhiều DN còn thắc mắc sao DN bảo hiểm trong nước tái bảo hiểm cho các Cty nước ngoài ?

Đây là việc bình thường, do các Cty nước ngoài có tiềm lực tài chính mạnh. Hợp đồng càng lớn hoặc độ rủi ro càng cao thì tỷ lệ tái bảo hiểm càng cao, có thể đến 60% tổng giá trị bảo hiểm. Do đang có nhiều Cty nhận tái bảo hiểm với mức độ uy tín, tiềm lực tài chính khác nhau nên giá tái bảo hiểm cũng khác nhau.

- Xin cảm ơn ông !

Khắc Dũng thực hiện

search